Tham gia đóng bảo hiểm nhân thọ 10 năm, tổng số tiền mà người mua đã đóng là hơn 200 triệu đồng. Tuy nhiên, đến khi đáo hạn hợp đồng, số tiền nhận về chưa đầy 100 triệu đồng.
Đây là những dòng tâm sự có thật về sự việc đã xảy ra với một người đọc đăng trên báo. Mình thấy rất hay nên chia sẻ lại bên dưới cho mọi người cùng biết. Thực tế có hàng nghìn, hàng triệu người ‘chơi’ bảo hiểm nhưng lại không hề hiểu về bảo hiểm và đến lúc rút tiền mới vỡ lẽ ra thế này!
Câu chuyện như sau:
“Năm 2015, tôi quyết định tham gia bảo hiểm nhân thọ. Theo tư vấn viên, với tài chính cá nhân ở thời điểm đó, mỗi năm tổng phí bảo hiểm phải nộp của tôi ước tính 20 triệu đồng. Sau thời hạn đóng bảo hiểm 10 năm, nếu không có rủi ro phát sinh, số tiền này coi như khoản tích lũy đáng kể. Còn nếu không may có rủi ro phát sinh, bảo hiểm nhân thọ sẽ có trách nhiệm chi trả tiền nằm viện, thuốc, phẫu thuật,…
Tuy nhiên, đến thời điểm hợp đồng bảo hiểm kết thúc, số tiền tôi nhận về chưa đầy 100 triệu đồng. Khi tra soát vào các khoản phí, tôi mới biết lý do vì sao: Đóng 200 triệu nhưng tiền nhận về chưa đầy 100 triệu đồng.
Phí bảo hiểm bổ sung chính là thẻ chăm sóc sức khỏe dành tôi cùng 2 con. Dựa trên bảng minh họa, số tiền chi trả cho 3 thẻ chăm sóc sức khỏe dao động từ 7-8 triệu đồng và tăng hàng năm căn cứ theo tuổi của tôi.
Ngoài ra, trong số tiền bảo hiểm tôi nộp sẽ phải chi trả cho nhiều khoản phí bao gồm: Phí ban đầu, phí quản lý hợp đồng, phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý quỹ. Các mức phí này sẽ dao động từ 2-9% mỗi năm dựa tổng giá trị hợp đồng bảo hiểm mà tôi chi trả.
Như vậy, thực tế, trong 20 triệu tiền phí đóng bảo hiểm, số tiền bị khấu trừ mỗi năm lên tới gần 10 triệu đồng.
Tuy nhiên, điều này ít xảy ra trong thực tế vì khoảng thời gian đóng bảo hiểm kéo dài tới 10 năm và tôi không thể quyết định hoặc kiểm chứng “sức khỏe” của công ty bảo hiểm.
Sau quá trình tìm hiểu, tôi thấy rằng, việc tư vấn mua bảo hiểm sau 10 năm được nhận phí đã đóng về và còn được trả lãi như gửi tiền tiết kiệm sẽ không xảy ra. Bảo hiểm nhân thọ hiện có 2 dòng sản phẩm chính là bảo hiểm hỗn hợp truyền thống (có cả yếu tố bảo vệ và tiết kiệm); bảo hiểm liên kết đầu tư (có liên kết đầu tư chung và liên kết đầu tư đơn vị, bao gồm các yếu tố bảo vệ và liên kết đầu tư).
Với sản phẩm truyền thống hỗn hợp, thông thường công ty bảo hiểm có cam kết đảm bảo chia lãi một tỉ lệ nhất định (thường thấp hơn lãi suất gửi tiết kiệm).
Với sản phẩm liên kết đầu tư, phí bảo hiểm khách hàng đóng được công ty bảo hiểm đầu tư và khách hàng hưởng lợi theo kết quả đầu tư của công ty.
Điều này được hiểu đó là kết quả đầu tư chung nếu khách hàng lựa chọn mua sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư chung, kết quả đầu tư của từng quỹ riêng biệt của công ty bảo hiểm, từ quỹ đầu tư an toàn đến quỹ đầu tư mạo hiểm để khách hàng lựa chọn và chịu trách nhiệm về lựa chọn của mình.
Phía doanh nghiệp bảo hiểm không cam kết về kết quả đầu tư. Vì vậy, có thể sau 10 năm khách hàng có thể nhận được số tiền cao hơn hay thấp hơn số tiền tương đương gửi tiết kiệm là căn cứ theo hiệu quả hoạt động đầu tư thực tế của công ty bảo hiểm. Nhưng đây cũng là con số khó kiểm soát với người tham gia bảo hiểm“.
Những điều cần chú ý trước khi quyết định mua bảo hiểm nhân thọ kéo dài nhiều năm
Bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm tài chính dài hạn, giúp bảo vệ tài chính cho bạn và gia đình trong tương lai. Tuy nhiên, để đảm bảo bạn đưa ra quyết định đúng đắn và phù hợp với nhu cầu cá nhân, cần xem xét kỹ lưỡng nhiều yếu tố trước khi ký kết một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dài hạn. Dưới đây là những điều bạn cần lưu ý.
1. Hiểu rõ nhu cầu và mục đích của bản thân
Trước khi mua bảo hiểm nhân thọ, bạn cần xác định rõ lý do tại sao mình cần sản phẩm này. Bạn có thể mua bảo hiểm để đảm bảo tài chính cho gia đình trong trường hợp không may, tiết kiệm lâu dài hoặc đầu tư. Hiểu rõ nhu cầu giúp bạn lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp, tránh việc mua sai sản phẩm không đáp ứng được mong muốn của mình.
2. Nắm rõ các quyền lợi và điều khoản hợp đồng
Hợp đồng bảo hiểm thường khá phức tạp và kéo dài nhiều năm, nên bạn cần dành thời gian đọc kỹ các điều khoản, đặc biệt là những nội dung liên quan đến:
Quyền lợi bảo vệ (bồi thường khi tử vong, thương tật, bệnh hiểm nghèo).
Thời gian đóng phí và thời gian bảo vệ.
Các khoản phí liên quan, bao gồm phí duy trì hợp đồng, phí quản lý.
Điều kiện loại trừ: Những trường hợp nào không được chi trả.
Hãy yêu cầu nhân viên bảo hiểm giải thích rõ ràng nếu có điều gì không hiểu.
3. Xem xét khả năng tài chính
Bảo hiểm nhân thọ thường yêu cầu bạn đóng phí định kỳ trong nhiều năm. Vì vậy, bạn cần tính toán khả năng tài chính để đảm bảo có thể duy trì hợp đồng lâu dài mà không gây áp lực cho ngân sách gia đình. Một nguyên tắc chung là phí bảo hiểm nên chiếm khoảng 10-15% tổng thu nhập hàng tháng.
4. Chọn công ty bảo hiểm uy tín
Uy tín của công ty bảo hiểm là yếu tố quan trọng bạn cần cân nhắc. Hãy chọn những công ty có lịch sử hoạt động lâu năm, tình hình tài chính vững mạnh và nhận được đánh giá tích cực từ khách hàng. Việc chọn đúng công ty sẽ giúp bạn yên tâm về khả năng chi trả quyền lợi và chất lượng dịch vụ.
5. Tìm hiểu về tư vấn viên
Người tư vấn bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc giúp bạn hiểu rõ sản phẩm và lựa chọn hợp đồng phù hợp. Hãy làm việc với những tư vấn viên chuyên nghiệp, tận tâm và có trách nhiệm.
